2022-жылы начар кредит менен кантип насыя алса болот

Банктар, микрофинансы уюмдары (МФУ) жана кредиттик кооперативдер кардарларга кредит берүүдөн баш тартуунун себебин түшүндүрүүгө милдеттүү эмес. Бирок сиз көбүнчө менеджерлерден: "Сиздин кредиттик тарыхыңыз начар" деп уга аласыз. Анан акчага муктаж адам эси ооп калат.

Балким, ал эч качан бул мекемеден насыя алган эмес, бирок ал жөнүндө баары билет. Же кредиттерди алып, туура эмес убагында төлөп, ушуга чейин жеткен. Мурдагы финансылык каталар бир сүйлөм эмес. Биз сизге адистер менен бирге 2022-жылы начар кредиттик тарыхы бар насыяны кантип алуу керектигин окурмандар үчүн этап-этабы менен көрсөтмөбүздө айтып беребиз.

Кредиттик тарых деген эмне

Кредиттик тарых (CI) - бул адамдын бардык мурда берилген кредиттери жана учурдагы кредиттери жөнүндө маалыматтарды камтыган маалыматтардын жыйындысы. Маалыматтар кредиттик тарых бюросунда сакталат - BKI. Алардагы маалымат бардык банктар, МФУлар жана кредиттик кооперативдер тарабынан берилүүгө тийиш.

Кредиттик тарых мыйзамы¹ Ал 2004-жылдан бери иштеп келе жатат, бирок ал дайыма толукталып, такталып турат. Алар элге жана банктарга ыңгайлуураак кылат. Бул таң калыштуу эмес, анткени барган сайын көбүрөөк насыялар алынууда. Карыз берүү же баш тартууну түшүнүү үчүн финансылык институттар үчүн карыз алуучунун портретине объективдүү баа берүү маанилүү. Ал эми адамдардын өздүк документи бар, анда сиз карызыңызды баалай аласыз.

BCIдеги жазуулар ар бир кредиттик транзакция үчүн жана акыркы жолу өзгөргөн учурдан тартып жети жыл бою сакталат. Элестетип көрөлү, сиз акыркы жолу 2014-жылы кредит алып, бир-эки айга карызыңызды төлөп, 2022-жылы кайра кредит алып келдиңиз. Кредитор сиздин кредиттик тарыхыңызды текшерет, бирок эч нерсе көрбөйт. Демек, ал кредиттик тарыхка таяна албай, башка факторлордун негизинде чечим кабыл алууга туура келет.

Дагы бир мисал: 2020-жылы бир адам насыя алып, төлөмдөрдү кечиктирүүгө жол берген. Анан 2021-жылы дагы насыя алдым. 2022-жылы ал жаңы банкка кайрылган. Ал БКИге суроо-талап жөнөтүп, төмөнкү сүрөттү көрдү: кечигүүлөр болду, дагы эле төлөнбөгөн насыя бар. Финансылык мекеме өзүнөн бир жыйынтык чыгара алат: мындай карыз алуучуга акча берүү кооптуу.

Начар кредит - бул салыштырмалуу термин. Кайсы карыз алуучуну BCIдин маалыматтарынын негизинде кара тизмеге киргизүү жана кайсынысы менен иштөө боюнча бирдиктүү стандарттар жана эрежелер жок. Бир банк өзүнүн потенциалдуу кардарынын төлөмдөрдү кечиктиргенин, төлөнбөгөн карызы бар экенин көрөт, бирок дагы эле муну өзү үчүн маанилүү деп эсептебейт жана кредитти жактырат. Дагы бир каржы институтуна адамдын бир жолу кечиктиргени, андан кийин баарын төлөп бергени жакпашы мүмкүн.

Начар кредиттик тарыхы бар насыя алуу шарттары

Кантип этап менен жаман кредиттик тарыхы менен насыя алууга болот

1. Кредиттик тарыхыңызды билип алыңыз

Сиз BCI ар биринде акысыз кредиттик тарыхты жылына эки жолу онлайн жана жылына бир жолу - кагаздагы көчүрмөнү талап кыла аласыз. Бардык башка өтүнүчтөр төлөнөт - кызмат үчүн болжол менен 600 рубл.

Биздин өлкөдө сегиз ири BCI бар (бул жерде алардын тизмеси Борбордук банктын сайтында) жана дагы бир нече майда. Таржымалыңыз кайда сакталганын так билүү үчүн Мамлекеттик кызматтардын веб-сайтына өтүңүз. Издөө тилкесине териңиз: "Кредиттик бюролор жөнүндө маалымат", андан кийин "Жеке адамдар үчүн". 

Бир күндүн ичинде - адатта, бир-эки сааттын ичинде - Борбордук банктан жооп келет. Бул сиздин кредиттик тарыхыңызды сактаган бюролордун тизмеси, алардын байланыштары жана сайтка шилтеме. Бул төмөнкүдөй көрүнөт:

Сайттарга кирип, катталып, андан кийин отчет талап кыла аласыз. Бул чоң документ – кредиттик тарых канчалык узун жана бай болсо, ошончолук мааниге ээ. Потенциалдуу карыз алуучу жөнүндө дал ушундай билдирүүнү кредиттик арыз келип түшкөндө каржы институттары алат.

Бириккен Кредиттик Бюронун кредиттик тарыхы боюнча отчет мындайча көрүнөт:

Дизайн ар кандай болушу мүмкүн, бирок маңызы бардыгы үчүн бирдей.

Кредиттик тарых кардардын акыркы жети жылда төлөмдөрдү кантип жүргүзгөнүн, кечиктирүүлөр болгонбу, кайсы айда жана канча убакытка созулганын көрсөтөт.

2. Кредиттик баллыңызды караңыз

Банктардын чечим кабыл алуусун жеңилдетүү үчүн кредиттик бюродо катталган ар бир адамга балл берилет. Бул жеке кредиттик рейтинг (ICR) деп аталат. 1ден 999 баллга чейин өлчөнөт. Азыр шкала бирдиктүү болуп саналат, бирок мурда BCIs өздөрүнүн баалоо системасын колдоно алышат. Канчалык көп балл болсо, банктар үчүн карыз алуучу ошончолук жагымдуу.

2022-жылы кредиттик рейтингди чексиз санда бекер текшерсе болот. Бириккен кредиттик бюронун кредиттик рейтинги боюнча билдирүүсү ушундай көрүнөт.

Рейтинг азыр милдеттүү графикалык айкындуулук менен коштолот. Башкача айтканда, алар графикти же мисалдардагыдай, болжолдуу спидометрдин бир түрүн түзөт. Кызыл зонасы - төмөн кредиттик упай жана жаман кредиттик тарыхты билдирет. Сары – орточо көрсөткүчтөр. Жашыл жана кичинекей ачык жашыл зонасы баары жакшы жана сонун экенин билдирет.

Эгерде сиздин рейтингиңиз кызыл зонада болсо, бул сиздин кредиттик тарыхыңыз начар экенин жана насыя алуу оңойго турбайт дегенди билдирет.

МААНИЛҮҮ

Кредиттик рейтингде жана кредиттик тарыхта каталар бар. Сиз бербеген кредиттер жана төлөмдөр, банктарга суроо-талаптар тууралуу туура эмес маалымат. Кээде так эместик карыз алуучунун портретине көлөкө түшүрүшү мүмкүн. Туура эмес маалыматты алып салсаңыз болот. Бул үчүн, 2022-жылы так эместикти жасаган банкка же кредиттик бюрого түздөн-түз кайрылуу керек. Он күндүн ичинде алар жооп бериши керек. Бул BKI ката кетирилген деп макул эмес болуп калат. Ошондо ал адам сотко кайрылууга укугу бар.

3. Насыя алуу үчүн кайрылуу

Юрист жана “Финансы-укуктук Альянс” компаниясынын эксперт-консультанты Алексей Сорокин кредиттик тандоолордун ар бири жөнүндө айтып, жаман кредиттик тарыхы бар адамдар үчүн анын ийгилигине баа берет.

банктар

Насыя алуу мүмкүнчүлүгү: төмөн

Ири каржы институту тобокелге салып, ак ниетсиз карыз алуучуга акча бербейт. Айрыкча, арыз берүү учурунда ачык кечигүү болгондор.

Кеңеш: эгерде сиз дагы эле банктардан баштоону чечсеңиз, анда бардыгына бир эле учурда арыздарды жөнөтпөңүз. Тиркемелер BCIде чагылдырылат. Банктар ал жерде массалык өтүнүчтөр келип түшкөнүн көрүшөт – бул алар үчүн жакшы жышаан эмес. Эң ишенимдүү 1-2 банкты тандаңыз. Балким, сиз мурда насыя алгандар же сизде ачылган эсеп бар. Алардан жооп күт. Эгер баш тартсаңыз, башка банктарга кайрылыңыз.

Бекитилдиби? Жагымдуу шарттарга ишенбеңиз. Пайыздык чен жогору болот, ал эми төлөө мөөнөтү минималдуу болот.

Кредиттик керектөө кооперативдери (КПК)

Насыя алуу мүмкүнчүлүгү: орточо

Кооперативдер теменкудей уюш-турулат: акционерлер ездерунун каражаттарын жалпы фондго чегеришет. Андан башка акционерлер өз муктаждыктары үчүн насыя ала алышат. Мурда (СССРде жана Биздин елкеде) бир жамааттын, бир коллективдин мучелеру гана акционер болуп калышкан. Азыр ошол эле схема башка максаттар үчүн колдонулат. Мисалы, калктан инвестицияны кабыл алуу жана кредиттерди берүү.

Ал мындай иштейт: карыз алуучу КПКга келип, кредит алгысы келгенин айтат. Ага акционер болуу сунушталууда. Көбүнчө, бекер. Эми ал кооперативге мүчө болгондон кийин акчасын иштете алат. Бирок банктагыдай шарттарда - башкача айтканда, пайыз менен карызды төлөө.

CCP менен байланышууда сергек болуңуз. Ыймансыз уюм бул белги менен иш алып барышы мүмкүн. Борбордук банктын реестринен аталышын текшериңиз² Ооба болсо, анда баары мыйзамдуу. Кооперативдерде пайыздык көрсөткүч банктарга караганда жогору, бирок алар кредиттик тарыхы начар адамдарга көбүрөөк берилген.

Микрофинансылык уюмдар (МФУлар)

Насыя алуу мүмкүнчүлүгү: орточодон жогору

Күнүмдүк жашоодо бул уюмдар "тез акча" деп аталат. Алар көпчүлүк карыз алуучуларга лоялдуу, бирок жаман жагы - бул акча чоң пайыздык чендер менен чыгарылат (жылына 365% га чейин, бул мындан ары мүмкүн эмес, Борбордук банктын чечими боюнча³). Начар кредити бар адамдар үчүн жакшы жаңылык - МФУлар жүйөлүү себептер менен гана баш тартууда. Мисалы, карыз алуучу паспортун көрсөтүүдөн баш тартса. Начар кредиттик тарых алар үчүн өтө маанилүү эмес.

Ломбард

Насыя алуу мүмкүнчүлүгү: жогору

Ломбарддар көбүнчө кредиттик тарыхты талап кылбайт, анткени алар күрөөгө кандайдыр бир жеке буюмду алышат. Көбүнчө зергер буюмдар, техникалар, унаалар.

4. Альтернативаларды издеңиз

Начар кредиттен улам насыя баш тартылганда, акча алуунун башка жолдорун билип алыңыз.

Кредиттик карта. Банк кредитке макул болбой, бирок кредиттик картаны бекитиши мүмкүн. Сиз ал боюнча карызды төлөөдө тартипке ээ болосуз жана кредиттик тарыхыңызды жакшыртасыз.

Овердрафт Бул кызмат дебеттик карталарга, башкача айтканда, жөнөкөй банк карталарына туташтырылган. Бардык эле банктарда овердрафт системасы жок. Анын маңызы: эсептеги каражаттардын чегинен чыгуу мүмкүнчүлүгү. Башкача айтканда, баланс терс болуп калат. Мисалы, картада 100 рубль болгон, сиз 3000 рублга сатып алгансыз жана азыр баланс -2900 рублди түзөт. Овердрафт, кредиттик карталар сыяктуу эле, жогорку пайыздык чендер бар. Кыска убакыттын ичинде, көбүнчө бир айдын ичинде төлөнүшү керек.

Эски кредиттерди кайра каржылоо. Кээде жаман кредиттик тарыхы, анткени көп эмес, жаман болуп калат, анткени, бирок адам өтө көп карыз. Каржы институту жөн гана кардар башка насыя тартпайбы деп коркушу мүмкүн. Андан кийин кредиттерди кайра каржылоо, башка банктардагы карыздарды мөөнөтүнөн мурда жабуу жана бир кредит менен калуу үчүн акча алуу акылга сыярлык.

5. Банктардын бардык шарттарына макул

Жаман кредиттик тарыхтын ордун толтуруу:

• биргелешип карыз алуучулар жана гаранттар.  Эң негизгиси, аларда кредиттик тарыхы бар бардык нерсе бар жана адамдар сиздин кудуретсиз болгон учурда кредитти жабууга макул болушат;
• репутацияны жогорулатуу жана кредиттик тарыхты жакшыртуу программалары. Бардык жерде жок. Жыйынтык - кардар банктан бир кыйла жагымсыз шарттарда насыя алат. олуттуу ашыкча төлөө менен, кыска мөөнөткө. Бирок аз сумма. Бул карыз жабылганда, банк сизге көбүрөөк лоялдуу болууга жана чоңураак насыяны бекитүүгө убада берет;
• аренда. Банктар кыймылсыз мүлктү – квартираларды, батирлерди, саяжайларды күрөө катары кабыл алууга укуктуу. Эгерде карыз алуучу төлөй албаса, объект сатылат;
• Кошумча кызматтар. Банк насыянын шарттарын белгилей алат: аны менен эмгек акы картасын баштайсыз, депозит ачасыз, кошумча кызматтарды туташтырасыз. Эң кеңири тараган камсыздандыруу: өмүрдү, ден соолукту, иштен бошотуудан. Бул үчүн, балким, кредитке берилген акчадан ашыкча төлөшүңүз керек болот.

6. Банкроттук жол-жобосу

Эгерде алар такыр кредит бербесе жана эскиси менен күрөшүүгө мүмкүнчүлүк жок болсо, банкроттук процедурасынан өтсөңүз болот. Ырас, кийинки беш жылда кредит алууда банкрот болгонуңузду банктарга жана башка финансы-кредиттик мекемелерге билдирүүгө туура келет. Өмүр баянында мындай факты менен насыя алуу кыйын. Бирок башка карыздар өчүрүлөт, жана бул убакыттын ичинде кредиттик тарых дээрлик толугу менен BCI жок болот - бул нөлдөн баштап жашоонун башталышы деп эсептесе болот.

Начар кредит менен насыя алуу боюнча эксперттердин кеңеши

“Финансы-укуктук альянстын” эксперт-консультанты Алексей Сорокин Эгер мүмкүн болсо, жаман кредиттик тарыхы менен насыя алуу керек болгон кырдаалда эмнеден качуу керек экенин тизмелейт.

• Кечигүүнү башка жол менен жабуу үчүн кошумча насыя алыңыз. Банктын же МФУнун жаңы шарттары дагы анча жагымдуу болушу мүмкүн. Мындан тышкары, карыздын жүгү сакталып турат.
• MFIга барыңыз. Ченем жылына 365%, бир аз кечигүү үчүн да олуттуу айыптар, бардык кызматтар үчүн комиссиялар. Бул карыздын тузагынан чыгуу оңой эмес.
• Онлайн кредит алыңыз. Чынында булар бир эле МФУлар. Бирок сиздин жеке маалыматтарыңыздын чыгып кетүү коркунучу алда канча жогору. Мындан тышкары, алдамчылык сайттар бар: алар сиздин документтериңиздин сканерлерин, кол тамгалардын үлгүлөрүн алышат жана алар менен сиздин атыңыздан насыя алышат.
• Ортомчулар менен байланышыңыз. Мурункуларын жабуу үчүн чоңураак насыя алууну сунушташат. Алар өз кызматтары үчүн пайыз алышат. Алар карызкордун банктык маалымкат жана 2-жеке киреше салыгы боюнча кирешесин тастыктаган жасалма документтерди жасоодон тартынышпайт. Сизден башка эч ким банк менен "сүйлөшө албайт": жаман кредиттик тарых ортомчулар жардам бербейт. CI алып салууга убада кылган мурунку жарнамаларды өткөрүп жибериңиз.

Антон Рогачевский, Synergy университетинин аналитикалык борборунун кызматкери, банк тармагындагы эксперт дагы өз кеңеши менен бөлүштү.

– Эгерде сиз эски кардар болсоңуз жана мурда эч кандай олуттуу мыйзам бузууларга кабылбаган болсоңуз, банктар сизге бир аз лоялдуураак карыз алуучу катары карашы мүмкүн.

Үмүтсүз абал жөнүндө сөз кылып жатып, кредиттин сапаты боюнча категорияларды айта кетүү керек⁴. Бул көрсөткүч банкка кредит боюнча кредиттик тобокелдиктин даражасын көрсөтөт. Эгерде кредит сапаттын V категориясында болсо жана начар деп таанылса, башкача айтканда, сиз аны такыр кайтарган жоксуз жана аны кыла албасаңыз, балким, жакынкы келечекте сиз эч жерден насыя ала албайсыз. IV категория менен сиз төлөм тартибин көрсөтүү жана кирешеңиздин деңгээлин жогорулатуу менен рейтингиңизди жакшырта аласыз.

Начар кредити бар адам көбүнчө четке кагуу менен күрөшүүгө туура келет. Сиз үчүн бир нече жолдору бар:

• атайылап банктарга арыздарды жөнөтүү, кээ бирлери бул маселеде ишенимдүүрөөк болот деген үмүттө;
• тормоздун кээ бир терс пункттарын бошоткон МФУларга кайрылуу;
• жеке инвесторлор менен байланыш.

Кредиттик тарыхты оңдоого болот, бирок процесс тез эмес. Орточо алганда, кредиттик тарыхыңызды жакшыртуу үчүн кеминде 6-12 ай талап кылынат. Бул мезгилде башка карыздарыңыз үчүн төлөм тартибине көңүл бурушуңуз керек. Турмуш-тиричилик техникасын, телефондорду ж.б.у.с. сатып алуу үчүн чакан насыя же бөлүп төлөөгө болот. Ошол эле учурда, төлөмдөрдүн бүткүл мөөнөтүнө туруштук берип, мөөнөтүнөн мурда өчпөй коюуга болбойт. Ал бир аз кымбатыраак чыкса дагы, ал карыз алуучу катары кредиттик рейтингиңизди бир топ жакшыртат.

Популярдуу суроолор жана жооптор

жооп Антон Рогачевский, «Синергия» университетинин аналитикалык борборунун кызматкери, банк иши боюнча эксперт.

Булактары

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/