2022-жылы чоң насыяны кантип алса болот

Бизнеске милдеттүү түрдө мамиле кылуу менен чоң насыя алуу анчалык деле кыйын эмес. Негизгиси, карыз алуучунун кирешеси, кредиттин камсыздалышы жана кредиттик тарыхы боюнча бардыгы болушу керек. Банктар жана башка финансы институттары 2022-жылы калкка насыя берүүгө даяр, анткени алар кардар ашыкча төлөгөн пайыздан жакшы акча табышат. Биз сиздерге биздин өлкөдө кандай кредиттин суммасы бекитилгенин, карыз алуучуларга коюлган негизги талаптарды жана акчаны кайдан ала турган булактарды айтып беребиз. Чоң насыяны кантип алуу боюнча нускамаларды жарыялайбыз.

Чоң насыя алуу шарттары

ири насыя алуу үчүн этап-этабы менен нускама

1. Кредиттик упайыңызды анализдеңиз

Кредитор муну кардар үчүн сөзсүз жасайт, бирок сиз да чоң кредитке ишенүүгө мүмкүнчүлүк бар-жогун билгиңиз келеби? Карыз алуучунун рейтинги ачык маалымат жана ар бир адам жылына эки жолу өзү жөнүндө бекер биле алат. Рейтинг кредиттик тарыхка негизделген. Акыркы жылдары биздин өлкөдө жок дегенде бир жолу кредиттик мекемелерден акча алган ар бир адам жөнүндө финансылык досье кредиттик тарых бюросунда (BKI) сакталат.

Биздин өлкөдө сегиз ири BCI бар (тизмеси Борбордук банктын сайтында). Сиздин кредиттик тарыхыңыз кайда сакталганын билүү үчүн Мамлекеттик кызматтар порталына өтүңүз. «Салыктар жана финансы» бөлүмүндө «Кредиттик бюролор жөнүндө маалымат» бөлүмчөсү бар. Электрондук кызматтарды алыңыз жана бир күндүн ичинде (көбүнчө бир-эки сааттын ичинде) жооп порталдын жеке кабинетине келет.

Байланыштардын тизмесин жана BKI веб-даректерин алыңыз. Барыңыз, катталыңыз (сиз Мамлекеттик кызматтар аркылуу ырастасаңыз болот) жана кредиттик рейтингиңизди көрүңүз. Бул акысыз жана суроо-талаптардын санына чектөө жок. 

2022-жылы өлкөбүз 1ден 999 баллга чейин бирдиктүү шкала кабыл алган. Бирок BKI ойлорду өз алдынча чечмелейт. Мисалы, Улуттук банктын бюросунун рейтинги 594төн 903кө чейин, ал эми Equifax 809дан 896га чейинки рейтингге ээ.

Биз бюролордун орточо арифметикалык баллдары менен таблицаны чыгарабыз.

Рейтинг 100% жактыруу же четке кагуу кепилдиги эмес. Банк аны колдонот (сиздин натыйжаңызды көрсөтүүнүн кажети жок, мекеме өзү CBIге суроо-талап жөнөтөт), бирок ошондой эле өзүнүн скорингдик инструменттерин – карыз алуучунун баалоосун колдонот.

Рейтингге төмөнкүлөр таасир этет:

• карыздык жүк (башка банктарга канча карызсыз);
• кредиттик тарых жана акыркы жети жыл үчүн мөөнөтү өтүп кеткен төлөмдөр;
• инкассаторлорго сатылган карыздар;
• карызды сот аркылуу өндүрүү (турак жай-коммуналдык чарба, алимент, зыяндын ордун толтуруу).

Идеалдуу рейтинги бар адамдын портретин жасайлы: акыркы жети жылда ал 3-5 кредит алып, жаап салган, баарын өз убагында, кечиктирбестен төлөгөн, бирок мөөнөтүнөн мурда төлөгөн эмес, азыр иш жүзүндө жок. карыздар же такыр жок. Мындай карыз алуучу ири өлчөмдөгү насыя ала алат. Бирок банктын талаптарына жооп берүү да маанилүү.

2. Банктын карыз алуучуга койгон талаптарын билип алыңыз

Биз ири банктардын сунуштарын талдап чыктык жана идеалдуу кардардын “орто арифметикалык” портретин жарыяладык.

• 22 жаштан жогору.
• Кредиттин мөөнөтү аяктаганда жаштын жогорку чеги 65-70 жашты түзөт.
• Федерациянын жараны, каттоосу бар (прописка).
• Чоң компанияда расмий түрдө 6 айдан ашык иштеген.
• 1 жылдык иш стажы бар.
• Жакшы кызмат орду (жетекчи).
• Жогорку киреше (айлык төлөм эмгек акынын 50% ашпайт).
• Кредиттик тарыхы менен (мурда кредиттерди алып, ийгиликтүү жабылган).
• Эмгек акы банк кардары.

3. Колдонуу

Насыяны бекитүү 2022-жылы бир саатка жетпеген убакытты алат. Бул этапта сиз банкка кыска анкета тапшырасыз (сайт аркылуу, телефон аркылуу же жекече), каалаган сумманы жарыялап, жооп аласыз. Сумма зарыл болгондон азыраак бекитилиши мүмкүн. Төмөндө көбүрөөк алуу жолдору бар.

Эгерде сиз өзүңүздүн кредиттик рейтингиңизди жана тарыхыңызды карасаңыз жана сизде орточо көрсөткүчтөр бар экенин көрсөңүз, анда кечигүүлөр болгон, анда бул этапта арыздарды банктарга массалык түрдө жөнөтүү коркунучун жаратпаңыз. Сиздин бардык акча сурамыңыз BKIде жазылган. Банктар мындай деп ойлошот: "Бул кардар шектүү акчаны бат-баттан сурайт, бирок ал бир эле учурда көп кредит алгысы келсе, аны төлөй алабы?"

Ошондуктан, сизге эң ишенимдүү бир же эки банкты тандап алганыңыз оң. Сизде кредиттик картаңыз, депозитиңиз бар же эмгек акынын кардары болгон жерде. Адегенде алардын жообун күтүңүз, эгер ал сизге жакпаса, анда башкаларга арыздарды жөнөтүңүз.

4. Документтерди чогултуу

Насыяны акыркы бекитүү алдында сиз банкка документтердин топтомун жөнөтүшүңүз керек. Бир эле паспорт менен чоң кредит ала албайсың.

Негизги документтер. Биринчи кезекте Федерациянын паспортунун түп нускасы. Чоң суммага арызды кароодо кредитор экинчи документти – SNILS, паспорт, айдоочунун күбөлүгүн сурайт.

Финансылык документтер. Жумуштан кирешеси жөнүндө 2-NDFL сертификатын бергендерге эң ишенимдүү. Сиз аны бухгалтериядан сурасаңыз же салык кызматынын сайтындагы жеке кабинетиңизге жүктөп алсаңыз болот - Федерациянын Федералдык Салык кызматы. Бирок банктар көп учурда сиздин атыңызга банк же эсеп көчүрмөсү түрүндөгү киреше жөнүндө отчетко макул болушат.

Башка. Алар сизден пенсиялык фонддон – Федерациянын Пенсиялык фондунан көчүрмө менен иштеген жериңизди жана иш стажыңызды ырастоону суранышат. Аны мамлекеттик кызматтар аркылуу онлайн алса болот, ошондой эле эмгек китепчесинин барактарынын көчүрмөлөрүн тиркесе болот.

5. Бекитүүнү күтүп, насыя алыңыз

Чоң кредиттерди берүү чечими, банктар жөнөкөй кредиттерге караганда узакка созулат. Бекитүү бир нече кызматкерлер жана бөлүмдөр тарабынан бекитилет. Бирок, азыр Биздин өлкөдө банк кызматтары кыйла кардарга багытталган, ошондуктан каржы институту жоопту кечиктирбейт. Документтерди тапшыргандан кийин, бекитүү адатта бир-үч күндүн ичинде келет.

6. ЖарымчАкча алып, биринчи төлөмгө даярданыңыз

Банк сиздин эсебиңизге сумманы которот, ал жерден аларды картага которуу мүмкүн болот. Филиалдан накталай акча алууга буйрутма берүүгө да болот. Же болбосо үйүңүзгө, кеңсеңизге инкассация менен жеткирүү. Графикке ылайык насыянын биринчи төлөмү качан болорун көрсөтүүнү унутпаңыз. Бул айда эле болушу мүмкүн.

Чоң кредитти кайдан алса болот

1. Банк

Чоң насыя алуу үчүн классикалык булак. Каржы институттары насыя алуу үчүн ар кандай талаптарды жана шарттарды коюшат. Ири банктар талапкерлерди катуу карашат. Кичинекейлер көбүрөөк пайызды дайындашы мүмкүн, бирок насыяны бекитет.

2. Ломбард

Күрөөкана күрөөгө алтын буюмдарды, автоунааларды, сааттарды же баалуу жабдууларды кабыл алат. Алар батир ала алышпайт. Суммасы продукциянын өздүк наркынын негизинде эсептелет. Демек, сизге 1 рубль берилиши үчүн ири өлчөмдөгү алтын же башка баалуу буюмдарды тапшырышыңыз керек. Анын үстүнө ломбарддардын баары эле кымбат баалуу зер буюмдар менен иштебейт.

3. Кооперативдер

Толук аты - кредиттик керектөө кооперативдери (КПК). Чыгарманын өзгөчөлүгү – пайыздан тышкары төлөнүүчү мүчөлүк акы. Кээ бир учурларда, атүгүл мөөнөтүнөн мурда төлөө менен, сиз кредиттин бүткүл мезгили үчүн мүчөлүк акыларды төлөшүңүз керек экенин эске алыңыз. Мындай төгүмдөр төлөө графигинде же кооперативдин уставдык документтеринде көрсөтүлгөн. Ал эми беш жылдык мөөнөткө насыя алып, бирок аны бир жарым жылдан кийин төлөп берсеңиз, анда сизге пайыздар кайра эсептелип, 60 айга мүчөлүк акы төлөнүшү керек болот. 

4. Инвесторлор

Сиз ошондой эле жеке адамдардан үстөк пайыз менен каражат ала аласыз. Эң негизгиси кредитор менен шарттарды макулдашуу жана аларды документтештирүү. Эсиңизде болсун, жеке инвесторлорго жеке адамдардан батирлерди күрөөгө алууга тыюу салынат – камсыздоонун бул түрү жеке ишкерлерге же ЖЧКларга гана тиешелүү.

Кайсы жерде так чоң кредит бербейт

Микрокредиттик уюмдарда («тез акча», «акча төлөнүүчү кредиттер», МФУлар) адатта кредиттин жалпы наркынын (TCP) өлчөмү боюнча чектөөлөр бар. Мисалы, МФУ карыз алуучуга 30 рублдан ашык бере албайт.

Кандай суммаларды берсе болот

– Бекитилген сумманын максималдуу өлчөмү, биринчи кезекте, кредиттөөнүн түрүнө жараша болот. Эгерде биз мүлк менен камсыздалган акчаны берүү жөнүндө сөз кыла турган болсок, мисалы, батир же унаа, анда максималдуу сумма мүлктүн наркынан эсептелет. Күрөө менен камсыздалган кредиттер, адатта, чакан банктар тарабынан берилет, алардын кардарларынын арасында расмий кирешеси жогорку деңгээлдеги карыз алуучулардын туруктуу агымы жок, - дейт каржы эксперти, Жардам тобунун жетекчиси. Алексей Лашко.

Күрөө менен камсыз кылынган насыя менен, көпчүлүк максималдуу сумманы мүлктүн наркынын 40-60% түзөт. Бирок кыймылсыз мүлк рыногу дайыма өзгөрүп турат, ошондуктан сиз банктан сиз күткөн сумманы эмес, акчаны ала аласыз. Кээ бир банктар кыймылсыз мүлк, мисалы, үйлөр менен камсыздалган 30 миллион рублга чейин суммаларды чыгарышат. 

Күрөө менен камсыздалган насыя менен сиз кирешеңизди текшеришиңиз керек.

Күрөө жок болгондо киреше деңгээли, кредиттик жүктөм жана башка факторлор эске алынат.

— Маанилүү критерийлердин бири кредитордун эсебин жана чыгаша статьясын колдонуу менен эмгек акы долбоорунун болушу. Мисалы, ай сайын ресторандарга 50 миң рублга жакын акча коротсоңуз, анда сиз күрөөсүз көбүрөөк кредиттик лимитке макул болосуз. Айлык долбоорлор кардардын колуна ойнойт, айрыкча, ал ири уюмдун кызматкери болсо. Бул учурда, сиз киреше жана күрөө тастыктоосуз 500 рублга чейин алууга толук мүмкүнчүлүк бар, - деп кошумчалайт Алексей Лашко.

Чоң насыя алуу үчүн кредиттик тарых абдан маанилүү. Эгерде сиз 7 күндөн ашпаган мөөнөткө бир нече жолу кечиктирүүгө жол берген болсоңуз, банк аны техникалык жабуу катары эсептен чыгарып салат. Бирок, эгерде сиз акыркы же эки жыл ичинде 30 жумушчу күнгө чейин мөөнөтүңүз өтүп кеткен болсоңуз, сизге кредиттин күрөө түрү сунушталышы мүмкүн. 60 жумушчу күндөн ашык мөөнөткө тарыхта көптөгөн кечигүү болгон учурларда, кредитти мүлктүн күрөөсү менен гана алууга болот. 

Бекитилген сумма сизди канааттандырбаса, аны көбөйтүүгө болот. Бул төмөнкү жолдор менен жасалышы мүмкүн:

1. кирешенин өсүшү. Кошумча киреше бүтүм процессине туруктуу расмий же шарттуу расмий кирешеси бар гаранттын катышуусун билдирет;
2. мүлктү күрөөгө коюу. Кошумча күрөө менен кредитордун суммасы бир топ көбөйүшү мүмкүн.

Банктар өзүн башкача алып жүрүшү мүмкүн: кээ бирлери өз шарттарын коюп, кардар аларды эч кандай шартсыз кабыл алат деп күтүшөт. Башкалары көбүрөөк ишенимдүү жана карыз алуучу менен сүйлөшүүлөрдү жүргүзүшөт. Мындай банктар акырындык менен күрөөнү жана жаңы гаранттарды кошсоңуз, шарттарды жума бою жакшырта алат. Натыйжада, сиз күтүлгөн шарттарды аласыз, бирок күрөөсүз "катуу" сумманы бекиткендей тез эмес. 

– Банк менен соодалашуу сиз негизги кардар болгон учурда гана мүмкүн болот жана банк өзү сиз менен кызматташууга кызыкдар. Мындай кырдаалда сиз өзүңүздүн шарттарыңызды сунуштай аласыз жана, балким, каржы мекемесинин кызматкерлери аларды кабыл алышат же ыңгайлуу альтернатива сунушташат, деп белгилейт эксперт.

Насыянын максималдуу суммасы мыйзам тарабынан чектелген. Биздин өлкөнүн Борбордук банкы кредиттин ар бир түрү үчүн кредиттин максималдуу жалпы наркын (TCC) белгилейт. Бул нарк бардык кошумча кызматтарды камтышы керек, анын ичинде камсыздандыруу жана башкалар.

Көрсөткүч шарттарга жана суммаларга бөлүнөт. Кредиттин толук наркы төмөнкү категорияларга бөлүнөт:

• камсыздалган кредиттөө;
• күрөөсүз кредиттөө;
• ипотека;
• автокредит, ж.

Борбордук банк актуалдуу маалыматты өзүнүн веб-сайтынын атайын бөлүмүндө жарыялайт. Ал үзгүлтүксүз жаңыртылып турат – жылына беш жолуга чейин.

Популярдуу суроолор жана жооптор

Суроолорго каржы эксперти, Компаниялардын жардам тобунун жетекчиси жооп берет Алексей Лашко.